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“现在小区的变化太大了。以前小区里到处堆着垃圾，我们回 ♐家都绕道走 ♒。”家住兰工坪兰州运输家属院4号楼的何大爷说，自从 ⛄开展创建全国文明城市行动以来，小区内随意堆放的积存垃圾和杂物 ⛔被“一举消灭”，小区旧貌换新颜 ♐，而这仅是兰州市“垃圾清零”专 ⛅项整治行动取得成效的一个缩影。
第二个现 ➠象就是以互联网为入口 ♋，大家都搞数据驱动型的零售业务 ♋，特别是个 ♉贷，或者说是无指向型的消费信贷 ♓，不包括典型的房贷、车贷，还有 ✌消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ❎贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ✍，中央领导也关注过这 ☽个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ✨一些的质疑 ⛷，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ☸侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ➠纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ❤，它们主要是看借贷人有没有财产 ⛸，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ❌，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ❦合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ♋大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ♎解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ♏涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 // ☹在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ⚽等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ⛽，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ♉临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ☻，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ❌照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ♒了一定资本 ♈，但资本实力还是不强 ❓，所以就搞联合消费贷 ♒。联合消费 ⛎贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 ❢也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ♑息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ⛲助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ➤。当然，这里面也有内部推诿的因 ❦素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ⛶合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ♋几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均 ❣值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ♒可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ♋当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ♎需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ♋仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ⛵对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ⏱费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ☻比较严，但还是有不少绕道的渠道 ♊，包括从个贷的角度绕过去。另外 ♊，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ⏫的经营性贷款。
中共吕梁市委组织部
在4月4日举行的2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛 ✊年会上，中国金融学会第七届理事会会长，中国人民银行原行长周小 ✋川发表主旨演讲。森林舞会手机版电玩城下载
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“人事部门以文化不匹配、公司更看重短期目标的实现等为由 ⌛，强迫填写自愿离职申请单。”张楠告诉记者 ➥，被裁后经历了仲裁和 ⏳一审，但双方仍未达成一致，目前正准备申请重新仲裁。
今年一季度企业销售收入增幅环比逐月提高
从历史上看，个人消费贷款是在消费支付体系演变的过程中出现的 ♎，经营贷也是如此。从美国的演变过程看，太早时期的经验对我们借 ⏩鉴意义不大 ♌，我就从信用卡说起。早期的信用卡特别是VISA、MASTER是怎么形成的？对于持卡人来讲，信用卡的支付分为pay now（即时支付）和pay later（事后支付）。可以 ☾设想，在70-80年代，甚至是90年代上半期，当时通信技术有 ♐限，所选择的技术就是给有信用的持卡人发一张卡，可以先花钱。当 ⚡时要想实现实时借记支付是做不到的，因为没有那种通信技术，也没 ❌有计算设备处理能力。所以那时选择事后支付是完全有道理的。事后 ✋支付是什么特点？持卡人先花，账单给你以后25天内付款。拖欠账 ✍单超过25天，利息马上就升高，典型的利率高到比如18%，实际 ⛅上是不鼓励拖期，偶尔拖期的话就要求付高一点的利息。整个运作过 ♉程中有成本 ➢，也有损失 ⛽，也会让商户承担少量（比如2%）的折扣。 ❢这是典型的信用卡运作模式。在这个过程中，并不能保证完全不会出 ♉错，出错的时候要能够有回冲。另外，虽然发卡对象是有信用的人， ➣但是很难说不会发错了人，甚至还有假卡，对此也要进行很多处理。
二、选材好
本报记者 张贞观 【编辑:罗会祥 】
