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2024-10-03 18:11 黄景贤

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第二个现 ☾象就是以互联网为入口 ♊,大家都搞数据驱动型的零售业务 ⌛,特别是个 ⛎贷,或者说是无指向型的消费信贷 ✍,不包括典型的房贷、车贷,还有 ➢消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ☾贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ♎,中央领导也关注过这 ♒个问题,原因之一是存在软暴力催贷,但实际上对它们存在更为广泛 ⚾一些的质疑 ❦,比如一些年轻人、大学生收入不够,但却搞高消费、奢 ♎侈型贷款,这当中有道德方面的考虑,要给年轻一代设定一定的财务 ♒纪律,要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ❌,它们主要是看借贷人有没有财产 ⛄,家人怎么样,朋友圈怎么样等等 ⏬,从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ➡合适是个问题,其业务可持续性也是令人质疑的,因此,我们看到有 ☻大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了,对此 ❤解释是不完全一样的,这里也存在着他们与监管之间的关系,此外还 ♊涉及到是否真正保护个人隐私的问题,包括有很多做法涉及到是否存 ⛽在违反隐私方面的法律法规,个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ♍等业务的问题。数据驱动型的业务决策,从大方向来讲肯定是没错的 ✊,但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ♓临的挑战来看,一部分商业银行觉得自己比不过平台,就干脆靠平台 ➡,或者靠金融科技(Fintech)公司;后来说平台没有相关执 ⚓照,有些业务不能办,于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ♌了一定资本 ⛵,但资本实力还是不强 ❓,所以就搞联合消费贷 ❍。联合消费 ♓贷规模高的时候有两万多亿,目前只剩6000多亿,这个业务模式 ♏也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设,即商业银行认为自己的信 ⛴息和分析能力不够,要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ⏲助贷款,所以就跟它们搞联合贷款 ⏪。当然,这里面也有内部推诿的因 ♍素,也就是说,反正靠上一家平台公司以后,自己就没有责任了。联 ✊合消费贷的不良率也挺高的(其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ♏几,银行占了百分之八十几),有数据说已达到16.9%,比平均 ✍值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的,但是不是真正能够 ☾可持续,是不是真正有效,也是需要质疑的。应该说,个贷和消费贷 ⏫当前的市场需求还是很大的,党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ♎需求,从扩大消费需求的角度看,消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ⛼仔细考虑,什么样的消费应该受鼓励,什么样的消费模式不可持续, ☻对此也应该有一个清醒的认识。此外,还有一个问题是,有一部分消 ♐费贷其实还是流入了房地产,也就是说,尽管过去住房抵押贷款管得 ⛅比较严,但还是有不少绕道的渠道 ⏲,包括从个贷的角度绕过去。另外 ♏,也有相当一部分个贷不是用于消费,而是用作了小微企业和个体户 ⚓的经营性贷款。

  过去一个财年,虽然遭遇疫情、市场下滑等冲击,“但两个转 ♓型不断精进 ➥,使得联想中国在极其挑战的一年傲霜斗雪,风雨无阻。 ⛅”刘军说,“财年前三季度,联想中国整体营业额打超目标,其中方 ❢案服务业务占中国整体营收超过10%,闯入除运营商外的中国IT ⚓服务前三。”

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厚厚的云层 湿漉漉的空气

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有记者提问,据报道 ♏,沙特外交大臣费萨尔和伊朗外长阿卜杜拉希 ⛽扬今天在北京举行会晤 ♐。请中方介绍有关情况 ➥。

  4月6日,中国外交部发言人毛宁主持例行记者会 ♈。

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